在餐馆打工无聊，从经济收益角度算了下，比如科大研究生毕业，[屏蔽]工作30年退休，买房和租房到退休时的资产对比。

假定收入：老公进华为，税前6500/月，老婆清闲工作，税前3500/月，年底两人共2W元年终奖（此部分不报税）
则年总收入：（6500+3500）×12=12W税前工资，加2W避税年终奖
假定生活开销：2500/月（不要说你过不下来，我妈老汉一个月工资加起来就差不多这么多，还能月月存钱）
假定租房开销：1500/月（在成都该算还不错吧）
假定买房开销：价值60W现房，父母资助20W首付，剩余40W加按揭利息共55W，分11年还清（每年5W)

其余条件：
1. 双方收入随工作时间增加部分假定刚好抵消物价上涨，子女养育费用，房租上涨（若租房）
2. 可自由控制报税额度，其余部分用于公司配股，此部分不报税，年收益5%，但不能轻易退股或兑现，否则一次性报所得税并无法重新配股
3.所购房产30年后增值100%
4. 报税额越高，交税比例越大
5. 对报税和非报税（年终奖及投资收益）作最优化应用

计算：
A：租房+省钱投资
年房租生活花销（1500+2500）X12=4.8W，假定另需1.2W作其他花费，共6W
最佳方案：2W年终奖（不报税）+5W税前（税后4W）
剩余12+2-2-5=7W，逐年用于不报税投资，年底复利并继续逐年追加7W
注意工作一年后才能有第一个7W
因此：
第一年底：7W
第二年底：7×1.05+7=14.35W
第三年底：14.35×1.05+7=22.0675W
。。。
第十年底：88.04525W
。。。
第二十年底：231.4617W
。。。
[color=#FF0000]第三十年底（退休）：465.0719W

假定此后配股额继续持有，但不能再继续配股，也不再复利，则年收入为：
退休金（报税部分）
以及：465.0719×0.05=23.2536W

当然此中是可以很多变化的，并且我认为变化的结果是会好于这个结果的。国内政策不清楚，但美国，比如你中间打算按揭买房，按揭这部分是免税的，子女的教育费用也是免税的，这些你肯花钱都会有财务顾问帮你算出最好的方案。同样，很多投资机会年收益都远高于5%。不管怎么说，到30年后两个人都可以舒服地退休，并且每年1.2W的额外支出也足够一到两次旅游加正常添置衣物和日用品了，日子其实不苦，就怕心态失衡



方案B：买房+存储+房产升值
（在此假定买房按揭部分也是免税的，虽然感觉国内不太可能。银行存款利息忽略不计）
则报税的12W收入里每年用5W来还房贷
则报税额为12-5=7W，假定扣税1.5W，余5.5W，加2W年终奖，共7.5W
生活开销：2500×12+1.2=4.2W
年节余7.5-4.2=3.3W
11年后房贷还清，存储3.3×11=36.3W

之后19年：每年报税12W，假定扣税3W，加2W年终奖，余11W
生活开销4.2W
年节余11-4.2=6.8W
19年共存下：129.2W

[color=#FF0000]30年后总存款：165.5W
加上产值翻倍的房产120W
共285.5W

退休后年收入：退休金（报税）


[ 此帖被月夜狼歌在2011-05-29 13:30重新编辑 ]

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