2007年是行业政策的夯实年

　　和讯网：2007年保险业在政策和监管上有突破性的进展吗？

　　郝演苏：2007年，保险业在政策和监管上有了非常大的进步，我认为2007年是行业政策的夯实年。具体体现在三个方面：一，政策保险有了重大突破，有两个标志：一是交强险开始全面实施，二是G0vern.ment对农业保险的补贴试点开始大面积推广，我预计，今年的农业保险保费收入应该是建国以来创下的最高峰。

　　二，保险产品的标准化得到进一步夯实。比如重大疾病方面，对老百姓争议比较多的地方做了统一规范；对涉及大多数老百姓利益的车险的条款出台了ABC三个标准条款。这样一方面有利于老百姓在不同的公司间选择不同的保险产品，一方面也有利于市场的监管，防止行业恶性竞争。

　　第三个方面，配合整个中国资本市场的回暖、走好，保险业开始参股金融机构和企业，应该说在G0vern.ment法律规定范围内能够开放的通道基本都开放了。

　　中国保险业仍是一个低效率的行业

　　和讯网：今年保险业的发展状况如何，比如说各大保险公司今年整个的盈利和竞争是怎样？

　　郝演苏：从上市公司来看，中国保险业有五家上市公司，这五家上市公司表现都非常好。这个和资本市场的向好以及上市公司自身的基本面得到了社会的认可有关。另外，保险业的第二梯队在逐步壮大。像天安、大地、阳光、华泰都在按架构运作，发展的势头也比较好。

　　和讯网：就是说今年保险公司整体的基本面都是改善和向好的？

　　郝演苏：是这样，包括外资在今年也收获不小。

　　和讯网：那么你认为目前保险业的主要问题是什么？

　　郝演苏：今年“17th”提到“商业保险”两处，其中一处是“要提高银行业、证券业、保险业的竞争力”。但是中国保险业的竞争力是不足的，这个不足有几个方面：

　　一是在国内的金融市场上，保险业和银行业、证券业的差距是非常大的。截止今年9月底，我国保险总资产为2.8万亿，可是我们的基金业在短短一年内资产总量已经超过了3万亿，而银行业的总资产是50万亿。从资产规模来看，全中国的保险业相当于中国工商银行的三分之一。所以不难看出，保险业对整个金融市场产生的影响是有限的。我们应认清这个事实。

　　其次，我们再从从业人员方面来比较。我看到的相关资料显示，目前包括基金业、银行业、保险业的从业人员总数大概是500万人左右，但是，在这500万人中，保险业的营销员就有240万。这说明什么问题？从资产规模来看，保险业很渺小，但是从人员总数来看我们的人数非常庞大，差不多占了一半的比重。这意味着保险业仍然是一个低效率的行业，人均占有资产比率很小。

　　和讯网：这也意味着保险业的成本非常高。

　　郝演苏：是的。所以我们就要反思了，如何才能提高竞争力？我想答案就是提高人才价值。提高人才价值不可避免的要提到保险营销制度。

　　“17th”提到“生态文明”，其实行业也有生态文明的问题。老百姓开玩笑说“这个人是做银行的”，都同情他，因为在银行第一线，很累，但是肯定没有瞧不起的意思；或是“做基金的”，就都说这个人聪明，也没有瞧不起他的意思，人家智商高。但是一提说“这个人是做保险的”，大家就肯定离他远远的，“做保险的”仍然不是一个褒义词，这种情况要引起行业的重视。

　　所以，保险行业的地位很尴尬，比如本届全国人民代表大会里竟然没有一个保险业的代表，所以这个行业尽管人多，但是在国内经济和[屏蔽]舞台上的影响力仍然是有限的。

中国的保险公司眼里只有“车险”

　　和讯网：社会上对保险业的认可度还是很低。

　　郝演苏：对。所以17th对保险业做了一个定位，中国要建立“以慈善事业和商业保险为补充的社会保险体系”，把商业保险放在了慈善事业后面，而且是在整个社会保障体系当中的最后一位。

　　为什么是这样呢？刚才我们讲了保险业在金融业的竞争力很弱。那么在经济领域呢？中国每年的GDP以10%以上的速度在增长。可是，中国保险业对整个GDP的贡献不到2.7%，今年可能仍然会维系在这个水平上。保险业对经济的支撑力和影响力是很小的。

　　它还表现在其他的具体方面，比如今年国内的重大自然灾害，由于自然灾害导致的财产损失应该超过三千亿，但是保险业在其中承担的部分不到20%。就是说全国由自然灾害导致的损失，80%仍然由社会、民众和G0vern.ment承担，商业保险机构承担的比重非常之低。

　　中国保险业的技术层面在倒退

　　和讯网：这其中的原因是什么？

　　郝演苏：我个人的观点是，中国保险业的技术含量在倒退。有这样几个事实：中国的国际贸易在高速增长，但是与国际贸易有关的海上保险业务收入降不如十[屏蔽]，大约占全部保险业务的2%。中国毕竟是世界第三大贸易国，对应与贸易有关的保险我们应该是有一定比重的。既然我们的贸易量很大，那么那些贸易的保险跑哪去了，是流出去了，我们自己没有抓住这个机会。

　　中国保险市场73%的业务仍然是车险。要知道，汽车保险在整个保险业务中，是技术含量很低的业务。像美国这种汽车大国的汽车保险业务比重也就在40%左右，而在中国达到了70%。而且这70%还是个“短平快”的业务。一是老百姓有实实在在的风险保障需求，但更多的是，如果没有政策强制拉动，事情就不是这样了。

　　你看我们的保险公司，尤其是财险保险公司的管理机构，就分为“车险部”和“非车险部”。为什么保险公司都愿意做车险？因为车险容易赚钱，我打个比方，说我们搞教育的，如果想迅速的扩大规模，或者想迅速的赚钱，那我们就搞成人教育，搞函授。因为从学位教育上是没有多少盈利的，但恰恰是学位教育体现了教育水平。

　　再保险业务始终停滞不前

　　和讯网：我们的再保险业务状态怎样？

　　郝演苏：再保险业务很困难。我们都知道在2007年有一个大事，中国再保险公司进行了股份改造，变成了股份制公司，而且通过中央汇金注资了40亿美元，它成了世界上净资产规模排行第五位、亚洲最大的再保险公司。

　　但是它的业务收入是倒挂的。全球排行前十位的再保险公司，保费收入都大于净资产，唯独中国再保险公司是净资产大于保费收入。这什么概念呢？说明你的资产很大，但产能很低。而且在保费收入中有相当一部分不是再保险业务收入，而是中国再保险集团所属大地财产保险公司的直保业务收入。

　　看一个国家再保险市场的技术含量是否进步和退步，就看再保险的规模，因为风险是需要分散的。瑞士在中国市场已经开业多年的、全球排第一第二位的慕尼黑再保险公司，我判断今年它也仍然亏损。为什么？原因就是大型商业风险业务的费率偏低，这个费率偏低也是一个顽症，大家为了竞争，所以把这块业务的费用压的非常之低。费率偏低，承保的质量就不符合国际标准，显然就分不出去。过去中国保险业有一个侥幸心理：费率不管怎么样，我都可以分给再保险公司，把再保险公司当成了垃圾筒，就是不考虑我的业务质量。这样就带来一个很可怕的问题，就是大量国内大型工程和大型的商业风险都基本沉淀在国内，没有通过再保险渠道向国外分散。因为保险本身就是风险管理，它需要分散保险，所以这样就造成一个潜在的隐患，一旦中国发生重大自然灾害，再加上我们面临的承保风险，中国保险业可能会不堪重负。

　　和讯网：那么如何改善这个问题呢？

　　郝演苏：第一就是要按照规范，或者按照符合国际标准的承保方式进行作业，G0vern.ment控制恶性竞争，同时鼓励保险公司更多积极介入这样一个层面，就是愿意从事一些具有技术含量的保险业务。现在的市场又有一个特别现象：在中国本土上，外资保险公司异军突起，在上海、广州、深圳，迅速占领产品责任保险和出口产品质量保证保险市场。就是说我们中国本土的保险公司在抢车险这；类“短平快”业务的同时，一些技术含量较高的业务被外资控制。

保险业进步迅速但步伐凌乱

　　和讯网：您说的太对了。如果您以历史发展的眼光来看，今年保险业你给怎样的定位？

　　郝演苏：总的来讲还是往前走了，但是步伐零乱；跑的很快，但是不规范。一个好的运动员跑步的时候动作是有技术要求的，所以说，步伐零乱本身就是没有技术要求的表现。

　　我再举一个例子：人身保险市场。今年1到7月份由民政部发布的一个消息，由于自然灾害导致的死亡人数大概是1500多人。这些由于自然灾害导致的死亡人员应当低收入人群。在这些事件中，我们很多保险业务员都到第一线，亲自调查，但是到目前为止没有发现一例索赔案件。

　　这样就要问几个问题：第一，是不是这些低端客户、这些老百姓不懂保险，或者是没有接触到保险。经过有关部gate的调查、调研，事实上不是这么回事。我们的保险公司向这些低端客户推销的是分红型保险，也就是说我们现在的保险产品不能够适应低端客户纯保障的需求。所以在灾难到来的时候，G0vern.ment希望有各个方面的人来帮助这些受难者，如果没有保险公司的身影，这是一件很难堪的事情。

　　另一方面是高端客户看不上我们国内的保险，很多人跑到香港买保险，对我们国内现有的保险产品不满意，而低端客户找不到合适的产品。

　　保险公司不是理财公司

　　和讯网：现在不是说保险资金开闸了，你可以投到基金、基建、衍生品，好象民众的眼光和保险业本身都被吸引到这一块去了。

　　郝演苏：这个就是我下一个要讲的问题，就是保险公司的主营业务和核心竞争力的定位在弱化。保险公司要以保障产品为主，理财不是它的长处，理财容易把他异化。

　　现在我们的老百姓也容易产生一种误会，因为到保险公司买产品，和到基金公司都是一样的，都是追求它的回报，可是忘记了真正的保障。这样一来就好像把大学办成了培训基地。保险公司要加强主营业务，不要浮躁，不要随波逐流，保持你的个性和行业的个性。行业的个性很重要，因为社会富足到一定的状态，老百姓的保障需求应当是很旺盛的，所以要想办法引导，不要误导。这个误导有两个方面，我们传统讲误导是欺骗性的误导，属于保险责任误导，还有一个就是不要让老百姓误认为保险公司也和其他的金融机构一样，只是一个简单理财的窗口。

　　中国的经济总量已经位于世界第四，但是保险业在全球的排位去年是第九位，按照今年的数字来预测仍然是在第九位，但这个第九位和前八位的差距就不是一点半点了。以寿险为例，中国内地全球排名第八位，而排在我们后面的是我国的台湾省，台湾是2500万人口的一个小岛。

　　外资扩张对行业影响暂时很小

　　和讯网：还有一个问题，现在保监会对外资“分改子”，这个速度批复加快了，改了之后外资的财险成本就降低了，所以现在有人认为中外资的圈地大战即将开始了。

　　郝演苏：“分改子”之后，外资在中国市场的运营成本相对降低了，但并不一定影响有多大。道理很简单，中国市场最大量的业务是车险，外资公司不可以进入强制保险，不可以进入强制保险就意味着很难介入车险市场，这样就把第一块排除掉了。

　　第二块，因为外资公司的营业网络比较少，也就不可能做中国财产保险市场的另外一块蛋糕，这也是被忽略的一个蛋糕，就是家庭财产保险市场。家庭财产保险市场今年估计也不会超过1%。中国老百姓的家庭财产比过去以往任何时候都更加富足，财产价值总量很高，但是这块市场是被遗忘的一个富矿，但外资由于机构问题也很难进去。另外一个就是中国有规模的企业都是国企，由于国企当中存在的很多[屏蔽]、经济和各个层面的考虑，也很难成为外资的客户。所以说，外资保险公司暂时还不会对整个保险行业带来太大的影响。