2008年02月25日 10:27:35 　来源：中国经济周刊 

    面对雪灾，尽管保险业进行了非常规理赔，但保险补偿占损失的比例仍不足1％，凸现了保险覆盖面低、巨灾风险机制缺失等一系列问题。

    1111亿元，10.4亿元。

    这是悬殊巨大的两个数字。前者为截至2月12日，因雨雪冰冻天气灾害袭击造成的直接经济损失（未含工矿企业损失），后者为截至同一天，保险业的已付赔款。换一个说法，截至2月12日，此次雪灾的保险补偿占损失的比例尚不到1%。在发达国家，这一比例为平均36%。

    “从目前情况看，尽管保险业积极主动赔付，但保险赔款占灾害损失的比例仍然很低，这说明保险的覆盖面还非常低。”2月15日，保监会主席吴定富在保险业抗灾救灾工作视频会议上表示，“这是需要我们进行反思的。”

    巨灾之下，中国保险业正努力发挥其“社会稳定器”的作用，然而，覆盖面不足、承保后防灾防损检查与服务薄弱、应急处理机制不健全以及巨灾保险制度缺失等一系列问题，也在理赔过程中逐渐暴露。

    财险是理赔大户

    据保监会公布的数据，在已付赔款10.4亿元中，财产保险就高达9.75亿元。显然，财险赔偿占了此次赔付的大头，中国人保财险也因此成为此次雪灾的理赔大户。用中国人保财险总公司总裁王毅的话来讲：“这一次我赔惨了，损失不亚于一场台风。”


    “在人保财险投保的，基本都是企业，一件报案，就涉及一家大企业。”人保集团副总裁周树瑞告诉《中国经济周刊》，此次南方雪灾，电力系统受灾尤其严重，13个省（区、市）电力系统运行受到影响，170个县市停电，损失巨大。

    据周树瑞介绍，以前电力系统基本上保的都是盗窃险，根本没有想到在南方会出现这样大的雨雪灾害，保全严重不足。而且，被冻雨雪压垮的电力铁塔，根本不能像以往那样竖起来修，而是要将倒掉的废弃，重新运来新的组件进行组装，用费相当大。

    “像桂林这样的城市，当时只能分区每三天供一次电，蜡烛都卖到5-6元一支。而且灾害越到山区就越严重，每天几乎都是[屏蔽]和农民爬冰卧雪，用肩把设备扛上山的。农网的电线杆也不堪重负纷纷倒掉。” 周树瑞说。“在这种情况下，只有保险金及时赔付到位，才能尽快恢复生产。这时就要看保险如何发挥作用了。”

    来自保监会最新公布的数据显示，保险业雨雪灾害预估赔款已超85亿元。由于整个理赔需要一个过程，因此，最终的理赔数据公布，“还需要相当长一段时间。”周树瑞告诉《中国经济周刊》。非常规理赔

    雪灾发生之后，保监会主席吴定富曾公开表示，不在保险责任范围内的损失，也将尽力赔付。周树瑞也告诉《中国经济周刊》：“我们紧衣缩食也要做一个负责任的公司。”

    据悉，美国发生“9·11”[屏蔽]事件后，大量的人员伤亡及财产损失将承保公司拖至破产的边缘，那么，此次人保集团需要多长时间才能挽回损失呢？对此提问，周树瑞回答说，如果保险公司只想着通过几年挽回损失，那就要关gate了。“保险公司就是经营风险的，出险必须要赔，而且还要体现出赔付快不快，服务好不好。”

    据周树瑞介绍，正常情况下，保险公司理赔时，都要和客户讨价还价，以便确定哪个方案最省钱。但是这次，保险公司打破常规，为了尽快畅通道路、恢复供电，出现了许多打破合同规定的预付赔款。“比如预估损失2000万，就先给你1500万，用于恢复生产。”

    在能繁母猪保险条款里，保险责任涵盖传统的洪水、台风、暴雨、雷击、地震等自然灾害，泥石流、山体滑坡、火灾、建筑物倒塌等意外事故以及猪瘟、猪链球菌、猪肺炎等疫病，但“冻死”并不在保单所列赔偿之列。

    “现在猪到底是冻死的，还是猪圈倒塌压死的，我们已经顾不上搞清楚了。”人保财险有关负责人告诉《中国经济周刊》，4万多头能繁母猪报案，有些地方交通不便，无法到达理赔现场，保险公司就让农民割下猪的两个耳朵来领取保险赔付金。“也不计较大猪小猪，每头最高赔付1000元。甚至那些没有缴纳自己负担的12元保费的养殖户，也得到了赔款。”

    据悉，很多养殖户在收到1000元保险理赔金后，马上拿出钱再投保险，有的还主动把以前个人负担未交的12元钱交给了保险公司。

    “人保除了开通大灾理赔绿色通道以外，还对损失金额小于3000元，责任明确的案件，进行现场决赔，赔款当场交到受灾者手中。比如车险赔付，不会先让你去修车以后再理赔。”

    灾害凸显保险弱项

    尽管保险业在抗灾救灾中发挥了积极的作用，但诸如覆盖面不足等一些问题还是凸显出来。

    吴定富在2月15日的会议上介绍说，很多受灾的企业都没有投保财产保险，有的企业虽然有保险，但保险的责任范围比较有限。比如，在这次灾害中，由于一些农作物品种的保险尚未启动，使得农业保险的报案率和最终赔款占总损失的比例明显偏低。截至2月12日仅赔付4014万元，且多为通融理赔。

    “像湖南7300万亩油菜绝收，却没有相关保险产品，受灾农户得不到一分钱的保险赔偿，我们很痛心。”吴定富说。他还介绍，这次灾害中，受灾企业基本上都没有投保营业中断损失保险，因灾害造成的停产、减产等损失，得不到保险赔偿。而在发达国家，企业营业中断损失保险非常普遍。

    吴定富强调，此次灾害，突出地暴露出了部分保险公司“防重于赔”的灾害应对思路还没有真正树立起来。很多保险公司的工作重点集中在业务发展上，对重大灾害事故的应急处置重视不够，数据采集不准确、不严肃，责任感有待增强。

    “春节期间我一直在办公室，每天我都要求办公厅把数据给我看，有的公司第二天报的数据比第一天报的数据还要少，自己和自己都很矛盾，我不知道这个数据是怎么报出来的。”会上，吴定富作了不点名批评。

　　呼吁建立巨灾风险机制

    据业内人士介绍，作为天灾性质的自然灾害保险，其内蕴的风险巨大，无论是保险者还是投保人，都难以单独承受。另一方面，许多自然灾害保险，如地震险、农业险等，实质上是具有明显公益和准公共品性质的险种，整个社会都是保险的受益人。因此，无论从降低保险者及投保人保险负担角度，还是从保障社会公益角度来看，G0vern.ment都应该考虑承担起一定的扶持、援助责任，如对自然灾害保险进行财政补贴等。

    事实上，此次灾害中的能繁母猪险，就实行了财政补贴：每头保额1000元，保费60元，其中由各级财政承担80％，48元，饲养户承担20％，12元。

    “可以想象，如果这些养殖户的猪没有上保险，财政还是要给予支持的。而财政支持从中央到省到地方再到乡村，需要花费很多周折。有了保险，就省去了这些环节。可以说，G0vern.ment花48元就拨动了1000元。”人保集团高级专家降彩石告诉《中国经济周刊》，“这样的放大效应，只有保险才能做到。”

    从国际上看，很多国家都建立了巨灾保险制度，在设立巨灾基金、再保险安排等方面给予政策支持。同时，通过资本市场推出巨灾风险证券等一系列创新产品，也提升了保险业的巨灾承保能力。

    “因此，保险业界希望G0vern.ment能够给出相应的政策，为巨灾保险制定较为优惠的法律、税收制度。”降彩石表示，目前，我国尚未建立起巨灾保险制度，利用保险手段分散巨灾风险的能力还比较有限。考虑到自然灾害造成的巨大破坏性和对社会的巨大影响，G0vern.ment应尽快建立和集中管理巨灾风险基金，对各保险公司赔偿限额以外的部分给予赔偿。对此，他们一直在积极进行呼吁。

    吴定富表示，此次灾害过后，保监会将会同有关部gate向国务院提出方案，并在G0vern.ment的主导下，建立起我国的巨灾风险机制。