http://www.sina.com.cn 2008年01月07日 11:30 《理财周刊》
张安立
提要：信用卡还款不便在中小银行信用卡中尤其普遍，解决这个问题，其实也很简单，使用免费的跨行还款功能，在最近的银行网点或是网站上就可以及时地进行还款。
还款是不是方便，一直是信用卡持卡人们最为关心的问题之一。生活中就有不少人，容易被信用卡优惠的促销活动所吸引，可是办完卡真正使用的时候才发现，有的银行由于网点少，还款的时候要费不少周折，有时候工作繁忙来不及赶去还款，还可能被收取罚息和滞纳金。
这不，从事财务工作的白小姐最近就遇到了这样的问题。去年白小姐申请了一张某银行与百货公司联合推出的联名信用卡，这张信用卡不仅开卡的时候有实惠的礼品，而且积分可以“一分两用”，既能够兑换信用卡中心的礼品，又可以获取百货公司的优惠返馈。白小姐一直是这家百货公司的常客，自然不愿意错过这样的好机会。可是由于信用卡所在银行的网点较少，白小姐的工资卡又属于另外一家银行，没法进行关联账户还款，如何准时地进行信用卡的还款就成了一件麻烦事。“平时会注意抽空去银行还款，可是一到了年底正是财务最忙的时间，一不小心就耽误了还款。”看着因为延误还款而产生的滞纳金和利息，白小姐真有点心疼。
其实，这样的问题在中小银行的信用卡持卡人中间尤其普遍。不少信用卡虽然促销活动多，但是由于网点比较少，经常给持卡人带来不便。不过要想解决还款不便的问题，其实也很简单，使用上信用卡跨行还款这项功能，在最近的银行网点或是网站上就可以及时地进行还款。
传统方式首选柜面还款
“柜面通”就是传统渠道中一种便利的跨行还款方式。现在许多城市，如上海、北京、广州的一些银行都组织起了“柜面通”的业务模式，参与业务的银行网点之间可以实现资源共享。比如在上海，招商银行(39.20,0.81,2.11%,股票吧)、深圳发展银行、广东发展银行、光大银行、华夏银行(20.10,0.81,4.20%,股票吧)、中信银行(10.33,-0.01,-0.10%,股票吧)、兴业银行(52.16,1.46,2.88%,股票吧)和民生银行(15.34,0.33,2.20%,股票吧)所发行的信用卡就可以方便地实现跨行还款。如果你的信用卡属于上述银行中的一家，那么在其它七家银行的网点柜面就能直接用现金进行信用卡的还款。
不过，由于不同银行对于“柜面通”业务的机具设置不同，在还款的时候也有不同的要求。比如有的银行使用直接输入电脑数据，在还款的时候你只要提供收账卡的账号和持卡人姓名就可以了，但还款时银行大多要求以100元的整数倍来还款，不处理零钞业务。而一些银行使用的是类似于POS终端的刷卡还款方式，还款时需要携带上收账卡，对于此类型的还款，你可以按照实际账单的应还款额来还款。
而对于“柜面通”业务的手续费，除了在招商银行进行其它银行卡的还款，或是在其它银行进行招商信用卡的还款需要收取3元/笔，使用其它的银行网点或是信用卡还款都是零费用。但是，“柜面通”业务并不是实时到账的，如果以存款之日T来算，到账日一般为T+2，遇到休息日还可能顺延。所以，为了保障还款资金在还款日之前准时到达，建议提前3至5天进行还款操作，以免因为到账延误而产生罚息和滞纳金。
由于需要还款人直接到柜面进行操作，“柜面通”还款还需要受银行网点营业时间的限制，这一点可能对工作繁忙的持卡人会带来一定的不便。但“柜面通”业务中对于还款金额不设有限制。
信用卡网上跨行还款扩容
如果觉得去柜面交易还是比较麻烦，还款金额也不算高，那么新推出的网上跨行还款就非常方便了。
前不久，中国银联在线信用卡还款业务正式推出，这一平台的主要功能在于利用跨行转账的功能，把借记卡上的资金跨行转入到你的信用卡上，用于偿还信用卡欠款。对于工资卡与信用卡不属于同一家银行的持卡人们来说，这一还款方式可以带来便利。目前，包括招商银行、深圳发展银行、中信银行、光大银行、民生银行、上海浦东发展银行在内的多家银行借记卡与信用卡可以进行网上跨行支付，具体的借记卡转出卡和信用卡接收卡详见信用卡跨行还款一览表。
那么，银联网上信用卡还款如何来使用呢？在使用时，持卡人首先需要在中国银联网站(
www.chinaunionpay.com)上进行ID注册，并登录账户进行在线信用卡还款支付。一般来说，你可以使用自己的一张或是几张银行借记卡与自己的ID进行绑定，把借记卡作为信用卡还款资金的来源账户。据了解，在开通范围内的借记卡均可以使用，也不一定需要开通网上银行业务。
还款时，具体填写所需还款的信用卡号码、金额等就可以将绑定借记卡中的资金转入到你所填写的信用卡账户中去。据中国银联介绍，此项业务还款的资金到账时间为成功还款操作次日的24时之前，遇到双休日或法定假日将顺延，有一定的时滞，因此在还款时也需要像“柜面通”那样提前进行还款操作。至于手续费，个人用户不需要支付，由银行的信用卡中心来“埋单”。
另外，为了防止信用风险，中国银联对网上划账的资金规定了限额。每张借记卡每月最多还款5000元。如果有较大额资金需要还款，持卡人可以选择其它的还款方式，或是多绑定几张借记卡作为资金划出账户。
由于中国银联在线信用卡还款多限于中小银行的信用卡，除农行外，四大银行的信用卡还没有开通还款功能。如果你的信用卡由四大行发行，还可以到另外一个在线支付网站“快钱”(
https://www.99bill.com)上去试试 。
快钱目前开通的借记卡转出银行为建行和招行，且这两家银行的借记卡用户需要先进行网上银行的开通。在使用时，你可以在“快钱”上注册一个ID，并根据系统的提示把需要还款的信用卡卡号、账户所有人、还款金额等信息进行输入，接着就可以转入到建行或是招行的网上银行进行跨行还款操作。“快钱”的优势在于接受还款的信用卡银行集中于大型银行，工行、建行、农行、中行以及光大、深发展的信用卡都可以作为还款卡。此外，借记卡转出的金额也有限制，如果是建设银行的签约客户，单笔限额5000元，每日限额10000元；如果是招商银行大众客户，单笔及每日限额都是5000元，招行签约客户则没有限额。在到账时间上，“快钱”信用卡跨行还款延滞较长，一般信用卡还款在成功扣款后的第3个工作日到账，节假日顺延。如果使用“快钱”的平台还款，务必对到账时间进行充分的预估。
