2008年01月12日 10:21:56 　来源：人民日报海外版 

    规划好婚姻财富是当代人必做的功课     

　　一个真实的案例

    一家非常有名的综合理财咨询公司，为一位近60岁的客户张先生提供遗产传承规划的理财服务。这位张先生知道自己患上癌症，想把两处房产、3家公司的股权、存款、股
票、保险做一些处理，为家人做好安排。理财师根据客户的意思订了一份遗嘱，其他需要在生前安排财产的，理财师也做了详尽的考虑，客户很满意。

    一年后张先生去世，理财师应其要求来执行遗嘱内容。张先生的两个儿子中有一个认为财产分配不公，发生矛盾，不得已请律师介入。律师经过审查才发现，理财师所列的遗嘱是无效遗嘱。原来，在这位理财师拟定的遗嘱中，先于张先生去世的太太的财产份额也被做了处理，这违背了婚姻法[屏蔽]财产制的规定。张先生太太去世时没有留遗嘱，意味着至少要先从[屏蔽]共同财产中取出一半进行法定继承，另一半才是张先生有权在遗嘱中处理的财产。另外，这份遗嘱中涉及到的人寿保险合同的利益不能作为遗产分割，因为张先生投保时指定的受益人是孙女，根据保险法的规定，这些保险利益属于受益人个人财产，不能列入遗产分割范围。

    “一个理财师的工作做得再好，但如果忽视了法律风险的前提，可能会竹篮打水一场空，因为理财的基石可能发生变化。”著名婚姻法律师王芳认为。于是她把婚姻法、公司法、信托法、证券法、合伙企业法、继承法等法律和保险、基金、信托等日常金融理财手段结合起来，悟出了一套关于婚姻理财的方法。

　　提前规划婚姻财富

    “万一将来我与太太分手，会对我财产有什么影响？”

    “如果我先生的公司大额举债，我是不是也要承担债务？”

    “老公把房子拿出去抵押了，没经过我同意生效吗？”

    “专打离婚官司”的王芳每天都要面对类似的问题。在一个关于在婚姻前、婚姻内、离婚时以及离婚后女性最关心的问题的调查中，婚姻财产问题名列前茅。其中有51.2%的女性在婚前关注“婚前买房，用谁的名字好，有什么区别吗？”47.6%的女性在婚前关注“如果自己父母出资帮助买结婚用房，应该怎么办手续比较妥当？”50.31%的女性在婚姻存续期关注“婚内[屏蔽]买房置业要注意什么问题？”

    越来越高的离婚率是导致该问题升温的重要原因。有统计显示，2006年我国结婚的总人数是945万，办理离婚的有191万。相比1978年的离婚率已经涨了5倍。2006年的离婚率是20.24%，也就是说平均5对结婚夫妇就有一对离婚的。

    “婚姻纠纷一旦发生，其焦点问题往往就[屏蔽]在财产问题上。”王芳说。她认为婚姻财富规划的社会基础已经形成。以前，财富的种类和财富的数量都非常低，比如过去结婚也就是手表、自行车、缝纫机等老三件，不需要你去理财；但现在却不一样，随着中国经济的飞速发展，家庭财富的构成种类、表现形式、结构以及数额都在发生极大的变化，分布也呈现国际化和区域化的特点。

    有一位客户因为要和美国人结婚，于是请王芳为她出具一份结婚的法律意见报告。告诉她婚姻缔结地应该选在美国纽约还是北京，如果以后婚姻出现了问题，[屏蔽]财产管辖地是选在纽约还是在北京，有没有必要和他签婚姻协议，并且去做公证，家庭的动产和不动产将按照哪国法律来处理，“这在过去的业务中是不存在的。”王芳说。

    “在婚姻财富的筐越来越大的时候，只有理性地去理财，才可以让婚姻和家庭更幸福。”王芳认为，中国的婚姻理财已到了一个启蒙或者说市场开拓的前端。一部分受过高等教育的人已经开始接受这一理念，对婚姻财富进行事前的风险防范和规划。

　　把最忌讳的事说清楚

    王芳的客户中有一位离异的女企业家，打算与新认识的男朋友结婚，但财产的处理问题使她犯了难。

    她是3家公司的股东，掌握相当的股权，并且存在代他人持股的问题，即名义持股。她还有5处房产，其中两处有房产证，3处没办房产证。另外她的男朋友很豪爽，很讲哥们儿意气，她担心他做生意会因为一时意气而欠下[屏蔽]债务。而且他也是再婚人士，有自己的孩子，她想将来可以把自己的财产更多地留给自己的儿子，怎么样保证既不让先生生气，又能保证自己的孩子得到尽可能多的财产？

    王芳于是为这位企业家设计了一套复杂的婚姻理财方案：在结婚前对名义持股的股权做一个转让，对没有房产证的房产，应该尽快把房产证拿下来，因为按照《物权法》的规定，如果结婚后再办房产证，她价值1000多万元的房子将视为[屏蔽]共同财产；对于孩子的财产规划，目前不太适宜采用遗嘱的方式，可以把一部分股权落到已经成年的孩子身上，另外可以做一个海外信托，还可以通过给孩子买人寿保险和投资连接险的方法，为孩子未来若干年实现一个固定的收益。结婚之后，如果还不放心，可以取出财产的一部分，做一个遗嘱公证。经过这一系列复杂的财富规划，企业家女士终于和男朋友安心地结了婚。

    凡事预则立，不预则废。在王芳看来，对婚姻财富的规划正是对配偶负责任的表现，这对于婚姻强势和弱势的一方都需要这种平衡，双方都可以得到自己的保障。“任何事情事前的防范远比事后的救济成本要小得多。”王芳说。

    “很多人忌讳在婚姻里谈钱，但钱却是我们每天都要面临的问题，如果连钱都不能谈，那我们怎么过日子？”在婚姻里面，如果两个人的生活价值观和理财观发生根本矛盾的话，就很难走到一起，或者即便走到一起也会分开。那怎么办？

    王芳认为，婚姻理财的作用就是将一些规则透明化：我们将来将按照一种什么样的财富模式来生活？我们的日常消费体系是怎么构成的？我对财产的管理权和支配权有多少？未来我将得到什么样的预期收益？如果犯错误将获得什么样的代价？

　　同居财产分割难度大

    一位国家机关的公共机关工作人员，受过良好的教育。她和男朋友谈恋爱的时候，由于她的父母强烈反对，所以没敢登记结婚，长期同居了，并且还生了一对双胞胎。但当他们同居到第八个年头的时候，双方感情出现了危机，男人开始打她。她意识到这个婚姻不是她想要的，于是决心离开这个男人。但这时候问题出现了。她很能挣钱，给了男人80万现金让他去买房，但他买房时，在房产证上却只写了他自己的名字。在两人感情融洽的日子里，这或许不是个问题，但现在房子的归宿却成为他们争议的最大焦点。

    这位女士找到了王芳寻求帮助，但最后的结果却让男女双方都不满意。“这个问题最后是通过法院诉讼案解决的，她吃了哑巴亏，就是因为她没有重视同居期间的婚姻财富理财。”王芳说。

    随着现代婚恋生活方式的变革，过去是3口之家，但是现在越来越多人采取同居的方式，可能他们相爱，但是不一定要结婚，不一定要有孩子。但是同居期间的财产纠纷越来越多，比如要合作搞投资、开企业，要一起去买房，都会涉及到理财。“一个人一生只要有恋爱、有婚姻、有家庭、有子女，就会涉及到婚姻理财。”王芳说，只有很好地处理婚姻财产的规划问题，才能给婚姻的幸福增添一个重重的砝码。（张邦松）